Dalam membangun usaha, tentu kita membutuhkan modal. Salah satu cara yang tampak simpel dan cepat adalah meminjam uang ke bank. Namun sebagai muslim, kita perlu bertanya terlebih dahulu: bagaimana hukum meminjam uang di bank untuk modal usaha menurut pandangan Islam? Artikel ini merangkum pendapat para ulama dan lembaga fatwa agar kita bisa mengambil keputusan dengan ilmu.
Hutang dalam Pandangan Islam
Islam mengingatkan agar kita berhati-hati dengan hutang. Rasulullah صلى الله عليه وسلم bersabda:
“Jangan kalian meneror diri kalian sendiri, padahal sebelumnya kalian dalam keadaan aman.” Para sahabat bertanya, “Apakah itu, wahai Rasulullah?” Rasulullah menjawab, “Itulah hutang!” (HR. Ahmad [4/146], At-Thabrani dalam Mu’jam Al-Kabir [1/59], dinilai sahih oleh Al-Albani dalam Silsilah Ash-Shahihah [2420])
Hadits ini mengajarkan bahwa hutang bisa menghilangkan ketenangan hidup. Karena itu, hutang sebaiknya hanya diambil saat benar-benar perlu dan dengan akad yang sesuai syariat.
Bank Konvensional dan Bunga
Di Indonesia, bank terbagi menjadi dua: bank konvensional dan bank syariah. Bank konvensional menjalankan kegiatan usahanya secara konvensional, termasuk dalam penyaluran dana berupa kredit.
Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain. Peminjam wajib melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan disertai pemberian bunga. Karena itu, meminjam uang di bank konvensional tidak lepas dari bunga.
Para ulama, baik klasik (mazhab yang empat) maupun kontemporer, sepakat bahwa riba hukumnya haram. Yang kemudian dibahas adalah apakah bunga bank termasuk riba.
Pendapat Ulama tentang Bunga Bank
Pendapat Pertama: Bunga Bank adalah Riba (Haram)
Pendapat ini dipegang antara lain oleh Majelis Tarjih dan Tajdid Pimpinan Pusat Muhammadiyah. Dalam Tanya Jawab Agama jilid 8 (Fatwa Majelis Tarjih dan Tajdid, halaman 152), pada putusan butir ketiga disebutkan bahwa bunga (interest) adalah riba karena merupakan tambahan atas pokok modal yang dipinjamkan. Dalil yang digunakan adalah firman Allah dalam QS. Al-Baqarah: 279:
وَإِنْ تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُؤُوْسُ أَمْوَالِكُمْ
Wa in tubtum fa lakum ru’ûsu amwâlikum
“… Dan jika kamu bertobat (dari pengambilan riba), maka bagimu pokok hartamu …”
Tambahan tersebut bersifat mengikat dan diperjanjikan. Adapun tambahan yang bersifat sukarela dan tidak diperjanjikan tidak termasuk riba. Dalil lain tentang haramnya riba adalah firman Allah dalam QS. Al-Baqarah: 275:
وَأَحَلَّ اللهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا
Wa ahallallâhul-bai’a wa harramar-ribâ
“… Padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba …”
Hadits juga melarang riba dengan keras:
لَعَنَ رَسُولُ اللَّهِ صَلَّى اللَّهُ عَلَيْهِ وَسَلَّمَ آكِلَ الرِّبَا وَمُوكِلَهُ وَكَاتِبَهُ وَشَاهِدَيْهِ وَقَالَ هُمْ سَوَاءٌ
La’ana rasûlullâhi shallallâhu ‘alaihi wa sallama âkilar-ribâ wa mûkilahû wa kâtibahû wa syâhidaihi wa qâla hum sawâ’
Rasulullah صلى الله عليه وسلم melaknat orang yang memakan (mengambil) riba, yang memberikannya, yang menuliskannya, dan dua orang yang menyaksikannya. Beliau bersabda, “Mereka berstatus hukum sama.” (HR. Muslim)
Pendapat Kedua: Bunga Bank Bukan Riba (Boleh)
Kelompok kedua berpendapat bahwa bunga bank hukumnya boleh dan bukan termasuk riba. Pendapat ini dipelopori antara lain oleh Syekh Ali Jum’ah, Sayyid Thanthawi, dan Mahmud Syaltut. Pendapat ini sejalan dengan fatwa Majma’ al-Buhuts al-Islamiyyah:
إِنَّ اسْتِثْمَارَ الْأَمْوَالِ لَدَى الْبُنُوْكِ الَّتِيْ تُحَدِّدُ الرِّبْحَ أَوِ الْعَائِدَ مُقَدَّمًا حَلَالٌ شَرْعًا وَلَا بَأْسَ بِهِ
Inna istitsmâral-amwâli ladal-bunûkil-latî tuhaddidur-ribha awil-‘â’ida muqaddaman halâlun syar’an wa lâ ba’sa bih
Sesungguhnya menginvestasikan harta di bank-bank yang menentukan keuntungan atau imbal hasil di depan, hukumnya halal menurut syariat dan tidak apa-apa. (Fatwa Majma’ al-Buhuts al-Islamiyyah, terbit 23 Ramadhan 1423 H)
Hasil Munas Alim Ulama NU 1992
Munas Alim Ulama NU di Bandar Lampung tahun 1992 juga membahas hukum bunga bank dan menyimpulkan adanya tiga pendapat:
- Pendapat yang menyamakan bunga bank dengan riba secara mutlak, sehingga hukumnya haram.
- Pendapat yang tidak menyamakan bunga bank dengan riba, sehingga hukumnya boleh.
- Pendapat yang mengatakan bunga bank hukumnya syubhat.
Bank Syariah dan Pegadaian Syariah
Bank syariah adalah bank yang menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah, yaitu prinsip hukum Islam dalam kegiatan perbankan berdasarkan fatwa lembaga yang berwenang menetapkan fatwa di bidang syariah. Pembiayaan di bank syariah tidak menggunakan sistem bunga.
Pegadaian Syariah
Pegadaian syariah serupa dengan pegadaian konvensional, yaitu sama-sama menyalurkan pembiayaan dengan jaminan barang. Bedanya, pegadaian syariah tidak mengambil keuntungan dalam bentuk bunga, tetapi berupa upah jasa pemeliharaan barang jaminan. Akad utama yang digunakan adalah akad rahn.
Menurut situs resmi sahabatpegadaian.com (26/10/2020), Fatwa Dewan Syariah Nasional (DSN) Nomor 25/DSN-MUI/III/2002 tentang rahn menjelaskan bahwa pembiayaan dengan menggadaikan barang sebagai jaminan utang dalam bentuk rahn diperbolehkan dengan beberapa ketentuan:
- Hak menahan barang: Murtahin (penerima barang) berhak menahan Marhun (barang jaminan) sampai semua utang Rahin (yang menyerahkan barang) dilunasi.
- Kepemilikan: Marhun dan manfaatnya tetap menjadi milik Rahin. Murtahin tidak boleh memanfaatkannya kecuali atas izin Rahin, tanpa mengurangi nilai Marhun, dan sebatas pengganti biaya pemeliharaan dan perawatan.
- Pemeliharaan: Pemeliharaan dan penyimpanan Marhun pada dasarnya kewajiban Rahin, namun boleh dilakukan Murtahin. Biayanya tetap menjadi kewajiban Rahin.
- Besar biaya: Biaya pemeliharaan dan penyimpanan tidak boleh ditentukan berdasarkan jumlah pembiayaan, melainkan tergantung jenis barang yang dijaminkan.
Kesimpulan
Berdasarkan uraian di atas, para ulama berbeda pendapat tentang hukum bunga bank. Menurut pendapat yang menyamakannya dengan riba, meminjam uang di bank konvensional yang mengandung bunga hukumnya dilarang. Sementara pembiayaan berdasarkan prinsip syariah diperbolehkan karena tidak mengandung unsur riba. Karena itu, bagi yang ingin mencari modal usaha, disarankan mengajukan pembiayaan ke bank syariah terdekat. Sebelum memutuskan, kita juga dianjurkan bertanya kepada ulama atau lembaga fatwa yang terpercaya, karena menjaga diri dari yang syubhat adalah bagian dari kehati-hatian.
Wallâhu a’lam bish-shawâb.
